.png)
Peníze bez účelu k hypotečnímu úvěru
- Filip
- 20. 1.
- Minut čtení: 2
Neúčelová část hypotéky je jeden z nejméně pochopených, ale zároveň nejzajímavějších nástrojů financování.
Většina lidí má hypotéku spojenou výhradně s koupí nebo refinancováním nemovitosti. Málokdo ale ví, že součástí hypotečního úvěru může být i neúčelová částka, kterou lze použít prakticky na cokoliv – bez dokládání účelu.
Základní podmínka: klient musí bonitně vyjít
Je součástí celkového hypotečního úvěru, který banka posuzuje jako jeden celek.
To znamená, že:
klient musí bonitně vycházet na celou výši úvěru,
posuzují se příjmy, závazky i splátková zátěž stejně jako u běžné hypotéky.
Pokud bonita nevychází, není prostor pro neúčelovou část.
Kolik může činit neúčelová částka?
V praxi se neúčelová část nejčastěji pohybuje ve výši 20–30 % z celkové výše úvěru.
Důležité je zdůraznit jednu zásadní věc:
Procenta se počítají z výše úvěru, nikoliv z účelové části.
Modelový příklad :
Představme si klienta, který :
kupuje nebo refinancuje nemovitost za 4 000 000 Kč,
Výpočet vypadá následovně :
účelová část (70 %): 4 000 000 Kč
celková výše hypotečního úvěru : 4 000 000 ÷ 0,70 = 5 714 286 Kč
neúčelová část (30 %): 5 714 286 − 4 000 000 = 1 714 286 Kč
Klient tedy:
řeší jednu hypotéku,
s jednou splátkou,
a získává cca 1,7 mil. Kč neúčelově za úrok hypotečního úvěru a se splatností klidně až 30 let.
Výjimky: kdy lze jít až na 40–50 %
Ve některých případech je možné neúčelovou částku navýšit i na 40–50 % z výše úvěru. Nejde však o standard, ale o individuální posouzení.
Klíčové pravidlo: LTV
Bez ohledu na výši neúčelové části musí být vždy splněno LTV – tedy poměr mezi:
celkovou výší úvěru,
a hodnotou zastavené nemovitosti (nebo více nemovitostí).
Proč je neúčelová část hypotéky zajímavá
Hlavní výhodou je kombinace:
nízkého úroku oproti spotřebitelským úvěrům,
dlouhé splatnosti (často až 30 let),
a nulové nutnosti dokládat účel použití peněz.
Klienti neúčelovou část hypotéky často využívají:
na koupi další nemovitosti, u které nechtějí řešit zástavu banky,
při nákupu menšího bytu, pozemku nebo investiční nemovitosti,
pokud chtějí mít kupovanou nemovitost „čistou“, bez zatížení zástavním právem,
Dalším častým využitím je:
zhodnocení peněz prostřednictvím investic,
využití dlouhé splatnosti hypotečního úvěru a nižšího úroku oproti jiným typům financování,
práce s penězi v dlouhodobém horizontu,
Časté využití u starších nákupů
Neúčelová část hypotéky se často využívá u klientů, kteří:
koupili nemovitost před několika lety za nižší cenu,
díky růstu cen nemovitostí mají dnes výrazně nižší LTV,
splňují podmínky banky pro refinancování,
mají prostor navýšit úvěr, aniž by překročili maximální LTV,
Při refinancování pak mohou:
využít zhodnocení nemovitosti,
vybrat neúčelové prostředky,
aniž by porušili pravidla banky nebo zajištění.
Shrnutí
Neúčelová částka u hypotečního úvěru:
se nejčastěji pohybuje ve výši 20–30 % z výše úvěru,
výjimečně může dosáhnout i 50 % z výše úvěru,
vždy je nutné splnit bonitu a LTV
a při správném nastavení jde o nejlevnější formu neúčelových peněz na trhu.
